Rembourser son hypothèque ou cotiser à son REER?

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte, entre autres : le taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire, le rendement espéré sur vos placements REER, votre taux d’imposition marginal au moment de la cotisation et lors du retrait, l’impact d’une cotisation REER sur vos programmes sociaux, et plus encore. Vous comprendrez qu’une analyse s’impose. Par exemple, si votre portefeuille de placement vous permet d’obtenir des rendements égaux à votre taux hypothécaire, en considérant un taux d’imposition marginal inférieur lors du retrait REER, la cotisation REER aura une plus grande valeur que d’accélérer le remboursement de votre prêt.

Votre âge pourrait aussi influencer votre choix de rembourser votre prêt hypothécaire ou de cotiser à un REER. Si votre carrière tire à sa fin, accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire vous permettrait d’alléger votre budget dans les prochaines années.

Une autre possibilité serait de cotiser de façon importante à son REER avant d'acheter une maison. Mais cet achat est plus qu'un investissement financier. Une maison représente l'accès à une meilleure qualité de vie. C'est un projet qu'on ne veut pas trop retarder. Par contre, le REER auquel on a contribué tôt peut permettre d'être propriétaire plus rapidement grâce au régime d'accession à la propriété (RAP).

La plupart du temps, il est bon d'établir un équilibre entre le remboursement de l'hypothèque et l'investissement dans le REER. Pourquoi? Parce que le capital investi dans votre REER produira un intérêt composé à l'abri de l'impôt. À long terme, vous amasserez un bon pécule pour votre retraite. De plus, vu le fort taux d'endettement des gens, plusieurs personnes n'ont pas de protection en cas de maladie ou de perte d'emploi. Le REER peut servir de fonds d'urgence.

Accélérer le paiement de sa dette sans s'étouffer avec de grosses mensualités

1. Optez pour les versements hebdomadaires au lieu des paiements mensuels.
2. Si possible, choisissez un terme court. Le taux d'intérêt est généralement plus bas que dans le cas des longs termes.
3. Si vous recevez un remboursement d’impôt grâce à votre cotisation REER, vous pourriez décider d’appliquer ce montant au remboursement de votre emprunt hypothécaire.
4. Si vous voulez cotiser à votre REER, mais que vous n'arrivez pas à rembourser la totalité de vos cartes de crédit, à titre d’exemple, votre situation nécessite sans doute une révision de votre planification financière. Commencez par établir vos priorités.